Geldboom

Hoeveel geld is genoeg om de rest van uw leven iedere dag helemaal zelf te kunnen bepalen hoe u de dag invult, ook al is de pensioengerechtigde leeftijd nog (lang) niet bereikt? Aan het einde van dit bericht kunt u zelf schatten hoeveel voor u genoeg is...

Duizendjarige hypotheek

Veel van de hypotheken die tegenwoordig afgesloten worden hebben een looptijd van dertig jaar. Een jong persoon is daarmee - mits alles goed gaat - rond het bereiken van zijn pensioengerechtigde leeftijd van zijn hypotheek verlost.

Vaak wordt ervoor gekozen om gedurende de hele looptijd hetzelfde maandbedrag te betalen. De netto maandlast is dan in het begin lager want vooral dan wordt geprofiteerd van de hypotheekrenteaftrek. In de beginperiode bestaat de maandlast grotendeels uit rente en maar voor een heel klein deel uit aflossing. Aan het einde van de looptijd is dat exact andersom.

Wie erin slaagt maandelijks maar een beetje extra af te lossen kan de looptijd van zijn of haar hypotheek behoorlijk inkorten. Andersom geldt ook. Want betaalt u maandelijks ook maar iets minder dan neemt de totale duur van afbetalen in theorie heel snel toe.

Ervoor kiezen maandelijks maar iets minder te betalen volstaat om van een dertigjarige hypotheek een eeuwigdurende hypotheek te maken, omdat in het begin maar zo weinig echt wordt afgelost. Zoiets is een duizendjarige hypotheek te noemen, of een aflossingsvrije hypotheek.

Eigen geldboom

Het verhaal van de duizendjarige hypotheek heeft met rente en schulden te maken. Voor bezit en rendement geldt omgekeerd hetzelfde. Zolang aan vermogen niet meer onttrokken wordt dan het reële rendement (gecorrigeerd voor inflatie) kan oneindig lang van opbrengsten genoten worden. En uiteraard: wordt minder dan het reële rendement onttrokken dan is het vermogen groeiende.

Om een idee te krijgen van het bedrag dat nodig is om financieel gezien oneindig verder te kunnen dient u een schatting te maken van uw uitgaven op jaarbasis. Dit bedrag moet vervolgens worden vermenigvuldigd met een factor 20 tot 50. De factor 20 impliceert een (reëel) rendement van 5% terwijl de factor 50 een rendement van 2% impliceert.

Uitgaande van 4% heeft u een bedrag gelijk aan 25 keer uw totale jaarlijkse uitgaven nodig om financieel gezien oneindig verder te kunnen.

Waarom 4% best redelijk is

Bij de veronderstelling van 4% zijn uiteraard vraagtekens te plaatsen. Zelf menen we echter dat 4% een redelijke aanname is. Zo toonde Wharton-professor Jeremy Siegel in zijn onderzoeken aan dat het gespreid beleggen in aandelen over langere periodes een reëel rendement van ongeveer 6,5% oplevert.

Bovendien zijn we voorbijgegaan aan mogelijke extra inkomsten in de toekomst alsook eventuele besparingsmogelijkheden. Denk wat mogelijke extra inkomsten betreft bijvoorbeeld aan het te gelde maken van een hobby, bijverdiensten uit arbeid of ondernemerschap, eventuele erfenissen en pensioenen (inclusief AOW).

Kortom, rekenen met 4% is volgens ons redelijk en wellicht zelfs conservatief. Daarmee volstaat een bedrag van 25 keer uw jaaruitgaven om oneindig verder te kunnen, ook al ligt de pensioengerechtigde leeftijd nog decennia in de toekomst. Het is het idee van de duizendjarig hypotheek, maar dan omgekeerd en in de vorm van een eigen geldboom...